“网络存款迎来监管约束 中小银行需进一步精耕细作”

商业银行通过网络开展个人存款业务日前迎来了监管限制。 业内人士表示，短期内中小银行债端面临挑战。 未来应维持持股压力、疏松结余，着力扩大中小银行的负债渠道和来源。 而且，中小银行也必须在自己的能力范围内精耕细作。

中小银行挪用存款受到冲击

近年来，中小银行通过在第三方网络平台上设立存款产品展示和购买入口，利用网络平台的流量特点，以高存款利率、灵活的取现方式吸引个人存款客户，实现了异地客户和存款规模的快速增长。

在对5家民营银行的监测中，中泰证券银行领域首席分解师戴志锋表示，年来中小银行储蓄存款增长率明显高于大型银行，5家样本银行2019年存款增长率为41.68%至189.47%，存款规模迅速扩大， 存款占利率债务的比例为75.47%至90.15%。

“中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖度很高，特别是民营银行缺乏网点，依赖网上储蓄，中小银行的负债端将面临挑战。 ”金融科技专家苏筱支持表示，随着监管越来越严格，中小银行无疑是受到冲击最大的群体。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子也表示，短期内，一些中小银行的资金筹措可能会困难或增大，产生一定的流动性风险。 长期以来，银行通过网络开展个人存款业务将实现规范化的快速发展。 存款市场无序竞争减少，银行资金价格下降，存款资金稳定性提高。 而且也迫使银行建立自己的存款渠道，建立多元化的可持续资金来源。

拓宽债务渠道和来源

值得注意的是，最近金融机构通过互联网开展相关业务的新规则层出不穷。

联金融首席研究员董希淼分解表示，《关于规范商业银行通过网络开展个人存款业务若干事项的通知》对网络银行采取了一定的豁免措施，与《商业银行网络贷款管理暂行办法》对网络银行的豁免精神相一致，鼓励网络银行良性创新 进一步保持持股压力、疏松耦合，应着力扩大中小银行的负债渠道和来源。

苏筱支持提出，未来商业银行有必要明确自身业务结构和规模占有率，加强同业融资，以缓解监管带来的冲击。 “一、认真判断流动性匹配率、高质量流动性资产充足率、核心杠杆率等监管指标，进行压力测试。 2平衡收入结构，做好客户精细化运营，快速发展自营渠道，用(智能手机)银行应用等新方法提高自己的运营能力。 另外，地方人民银行必须保护当地的地位，在自己的能力范围内精耕细作。 ”。 苏筱芮说。

中国银行研究院研究员郑陈阳认为，客户资源决定中小银行的负债端竞争力，中小银行留住客户从“抓大扩大”粗放式管理模式向“分级”精细化管理模式转变，聚焦区域目标客户，提高金融服务质量效益。 中小银行集中力量拓展“线上+线下”的自营渠道，利用(智能手机的)银行应用app、微信小程序、微信公共平台等渠道加强社会交流功能，增加客户流量，进行裂变营销。 另外，通过优化协调网站布局、推进网站智能化转型等方法，提高离线物理网站的拓扑能力。